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2024年以来，我国绿色保障发展进入系统性构建与深化的新阶段。中央层面上，顶层想象加速落地。一是发布了寰球首个绿色保障专项指导主见，明确了分阶段发展宗旨与“双轮驱动”的实施旅途；二是将绿色保障融入国度绿色金融与“妍丽中国”建设全局，强化跨部门协同；三是拓展巨灾保障服务范围，显赫提高征象变化适合才调。地方层面上，多地伙同区域特点深化实践，探索出如推动高风险领域环责险从自觉走向强制、以及将丛林碳汇等生态产物价值纳入保障保障等创新旅途。从市集实践看，绿色保障界限与质料都升。松手2024年末，绿色保障保费收入达3331亿元，提供风险保障超330万亿元。在产物与服务创新方面，呈现出从传统的钞票损失补偿，向遮掩本领性能保证、市集信用背书、碳钞票全周期阻挡的价值链保障蔓延的新趋势。同期，保障资金抓续加大对绿色产业的投资力度，头部机构绿色投资界限均超千亿元，ESG投资理念已融入钞票配置全历程。

一、2024年绿色保障最新进展

（一）政策

1. 中央政策

2024 年是我国绿色保障顶层想象加速落地的重要年份。国度金融监督阻挡总局发布绿色保障计谋层面专项政策，并结伙多部门发布系列绿色金融系列政策，进一步明确绿色保障宗旨定位、推动完善圭臬体系、指令丰富产物供给、推动金融协同。

（1）首个绿色保障专项政策出台

2024年4月，国度金融监督阻挡总局出台寰球首个绿色保障专项政策《对于推动绿色保障高质料发展的指导主见》（本节简称“《指导主见》”），标记着绿色保障从过往的零落试点和倡导饱读吹，精致进入了有专项顶层想象、明确宗旨、实施旅途的系统性发展阶段。从宗旨设定看，政策接管了分阶段推动的旅途，即2027年前在意夯实轨制与市集基础，通过设定绿色保障风险保障增速和保障资金绿色投资增速高于行业举座增速的硬性盘算，指令行业建立步调化举止花式；到2030年进一步强化体系建设，强调绿色保障在绿色转型宏不雅经济中的功能定位和市集影响力。这种由基础才调辅助到体系化功能完善的渐进逻辑，为绿色保障在国度计谋中的定位奠定了昭彰的发展旅途。

在目表明确的基础上，《指导主见》围绕欠债端和钞票端想象，保障政策落地。欠债端聚焦九苟简点领域，不仅判辨保障在征象变化、环境浑浊等专家风险治理中的外部性补偿作用，还通过探索新式保障产物增强应付畴昔对抗气性风险的才调；钞票端则强调保障资金行为遥远成本在绿色发展中的重要扮装，要求将ESG理念全面镶嵌投资决策并渐进有序缩短投资组合碳强度，以推动绿色资金供给与产业转型的匹配。在此基础上，政策同步提倡保障公司治理升级、行业圭臬建设与监管优化，旨在造成轨制供给与市集机制的协力。

（2）融入绿色金融全局，强化跨领域协同效应

2024年，绿色保障不仅迎来专项政策的推出，也在绿色金融顶层想象政策中被进一步强融合细化。3月，中国东说念主民银行等七部门结伙印发《对于进一步强化金融支抓绿色低碳发展的指导主见》明确提倡要完善绿色保障圭臬与征象风险保障体系，并推动保障机构通过大数据等本领提高灾害风险评估才调。通过团结圭臬、信息裸露、市集建设和风荆棘挡，将绿色保障镶嵌绿色金融举座生态，造成跨部门协同效应。5月，国度金融监督阻挡总局在《对于银行业保障业作念好金融“五篇大著作”的指导主见》从计谋和业务两个层面进一步拓展绿色保障功能。一方面设定绿色保障遮掩面进一步扩大的计谋宗旨，另一方面在清洁能源、绿色交通、绿色建筑、低碳本领和绿色农业等要点领域深化产物和机制创新，并提倡探索费率诊疗机制。10月，中国东说念主民银行等四部门结伙发布的《对于判辨绿色金融作用服务妍丽中国建设的主见》将绿色金融的顶层计谋导向，从以“双碳”宗旨为中枢的能源与征象议题，蔓延至“降碳、减污、扩绿、增长”的妍丽中国建设抽象性框架，将绿色保障明确纳入举座布局，并提倡健全服务体系、推动产物创新和构建风险减量与损失补偿并重的抽象有盘算。意味着绿色保障的功能定位正在从单一的风险保障蔓延至环境治理与生态配置的全链条服务，市集空间由清洁能源拓展到浑浊防治、无废城市和资源身分保护等更多元领域。

（3）拓展巨灾保障范围，增强征象适合韧性

2024年2月，金融监管总局、财政部印发《对于扩大城乡住户住宅巨灾保障保障范围进一步完善巨灾保障轨制的见知》（本节简称“《见知》”），推动我国城乡住户住宅巨灾保障轨制收尾从单一风险遮掩到抽象风险保障、从局部试点探索到寰球团结轨制安排的转型。在保障服务蔓延方面，《见知》以城乡住户住宅及室内附庸设施为中枢保障对象，在原有龙套性地震保障服务的基础上，初次将地震巨灾保障服务蔓延至台风、风暴潮、激流、暴雨、泥石流、滑坡等多类景象偏激次生灾害，提高城乡住户濒临的常见巨灾风险的保障才调。在保障金额提高方面，巨灾保障基本保额收尾翻倍增长。在买卖保障协同发展方面，《见知》明确中国城乡住户住宅巨灾保障共同体经成员大会应承后，可针对现存保障内容除外的服务与对象提供买卖保障补充服务，为各地区应付互异化风险、闲散个性化保障需求提供了生动旅途。在费率机制想象方面，要求字据不同地区的巨灾风险等第实行互异化费率，通过价钱杠杆指令地方政府加大防灾减灾干涉、提高建筑安全圭臬、优化城乡筹画布局，同期推动住户增强风险贯注矍铄，收尾风险减量与经济激励的正向联动。

2. 地方政策

从地方层面来看，2024年各田主要通过优化绿色保障建设体系、完善推动环责险轨制、拓展保障等样式，发展具有区域特点的绿色保障。

（1）伙同区域计谋，系统化推动体系建设

在国度层面绿色保障政策继续完善的同期，省级层面也抓续探索将绿色保障镶嵌区域发展计谋之中。行为工业和能源大省，山东省在4月出台《对于进一步完善绿色金融体系推动能源和产业转型的几许措施》，明确绿色保障为钢铁、石化、化工等高耗能高排放企业的绿色本领创新、节能减排、降碳减污提供风险保障和资金融通的计谋定位。政策从供给、激励、融资和评估等多个维度系统化绿色保障推动旅途。供给层面，支抓保障机构在清洁能源、节能矫正、生态碳汇、碳排放权交往等领域开展保障保障业务及服务创新，并积极推行环境浑浊服务保障、生态配置保障。激励层面，支抓适合条目的绿色保障纳入地方上风特点农产物保障奖补政策范围。融资层面，饱读吹保障资金、社保基金等遥远资金投资山东的产业绿色低碳和数字化转型，并提供财政配套支抓。评估层面，提倡要基于碳账户开展环境信息裸露，对包括绿色保障在内的融资举止，进行融资前后的碳减排量、碳排放强度等进行碳效对比分析。

9月，伙同区域特点和发展需求，河南省出台《河南省进一步强化金融支抓绿色低碳发展实施有盘算》（本节简称“《实施有盘算》”）提倡要鼎力发展绿色保障。《实施有盘算》一是提供了业务发展的清单式指引，包括在生态保衬领域推动研发生态保障、丛林保障等，在绿色产业领域推行环保本领装备保障、新能源汽车保障、环境浑浊服务保障等，在征象适合与当代农业领域指令扩大巨灾保障遮掩面，创新发展景象指数、耕地地力指数等保障产物。二是提供了花式创新的探索标的，提倡要探索构建“绿色保障+银行信贷+生态产物”服务花式，突显绿色保障在促进绿色名堂融资和适应生态产物价值中的价值。

（2）夯实环境风险领域保障遮掩

行为最锻真金不怕火的绿色保障产物，已进入由试点探索向轨制深化的实践阶段，不同地区初始字据本人环境治理需乞降企业特征，探索互异化的政策发展旅途。浙江省金华市在4月印发《2024年加速保障业发展十条举措》，聚焦投保成本高这一履行痛点，通过财政补贴的样式缩短中小企业投保门槛，对购买环责险的企业赐与年度保费50%、最高不进步1万元的财政支抓，助力环责险扩面。同期，部分地区已探索以强制机制强化环责险发展。上海市10月出台《上海市环境浑浊服务保障阻挡试行办法》，明确步骤上海市行政区域内采集、贮存、运载、期骗、处置危境废料的单元，以及浦东新区特定范围内适合条目的企业等应当投保环境浑浊服务保障，将环责险从昔日以市集自觉和政策饱读吹为主的花式，精致推向了针对特定高风险领域的强制不竭阶段。《办法》一是构建了“保障+服务”的风险减量新范式，要求“承保单元应当每年从环境浑浊服务保障的保费中索取一定比例为投保单元提供环境风险防控服务”。二是造成了“企业—保障—监管”的闭环治理链条，期骗保障的市集化力量，收尾了对企业环境风险的协同共治。三是厘定了遮掩全成本的环境毁伤抵偿新圭臬，涵盖局外人东说念主身伤一火或财产损失、生态环境毁伤（包括配置用度和功能损失）和救急处置与清污用度。

（3）量化生态价值，赋能城市治理

北京市园林绿化局7月出台的《2024年北京市城市园林绿化林及平原生态公益林保障实施有盘算》（本节简称“《实施有盘算》”）是我国超大城市在生态产物价值收尾与城市生态风荆棘挡领域的重要轨制创新。《实施有盘算》将传统的林木钞票保障升级构建成由城市园林绿化林保障、平原生态公益林保障和林木公众服务险的产物组合，收尾对生态钞票本人与公众服务风险的双重保障机制。同期，在平原生态公益林保障中将保障服务明确蔓延至“林木偏激碳汇损失”，是我国地方政府初次以保障机制对丛林碳汇这一中枢生态产物进行价值量化与保障，为畴昔建立碳汇交往、生态补偿与绿色金融的联动机制提供了轨制基础。

（二）市集

1. 欠债端：保障业务抓续增长，价值链保障蔓延新趋势

我国绿色保障业务在2024年保抓强盛增长。松手2024年末，绿色保障业务保费收入3331亿元，赔款支拨2014亿元，在应付征象变化、推动能源绿色低碳转型、支抓生物各类性保护等领域积极开展产物创新。各保障公司抓续提高服务供给才协调产物创新水平，深度融入国度绿色发展计谋，举例中国太保绿色保障保额超147万亿元，中国东说念主保绿色保障提供风险保障184万亿元，祥瑞产险绿色保障保费收入586.08亿元，提供绿色保障保障约147万亿元。

（1）提高应付环境浑浊和征象变化风险才调

2024年，保障行业通过产物创新强化环境与征象风险应付才调。在环境浑浊服务风险保障方面，保障正在融入区域性环境治理框架，成为政府监管的有用市集化补充器用。举例东说念主保财险抓续跟进国度环境浑浊强制服务险试点，推行“环责险+环境风险监测”花式，2024年共提供环境浑浊类服务风险保障金额197亿元。中国太保为7000余家化工、电力等企业提供超124亿元环境浑浊风险保障，并推动环责险轨制在浦东新区落地，累计保额超1.6亿元。

在应付征象变化、助力“双碳”宗旨方面，跟着中国温室气体自觉减排交往市集（CCER）在2024年1月的精致重启，保障公司围绕碳钞票的产生、存储和交往等重要设施，积极开展产物探索。在碳钞票有关本领保障方面，中国大地保障协同中再产险探索“碳汇+保障”新花式研发，并于2024年景效签发国内首单超50万吨/年CCUS名堂碳捕集保障，为国度能源集团江苏泰州电厂（亚洲界限最大的煤电CCUS示范名堂）提供碳钞票损失保障。在碳钞票开发设施，国寿财险收尾丛林、草原、海洋等生态系统碳汇保障全遮掩，将卫星遥感、景象等大数据粗糙应用于丛林、海洋、湿地等“碳库”产物创新和理赔服务。在碳钞票的流畅设施，中国太保产险与宁波产权交往中心刚烈寰球首单碳账户抽象保障，承保碳钞票登记服务、碳账户采集安全服务和碳钞票账户安全服务。

与此同期，跟着征象变化风险日益飞腾，行业加速提高巨灾风荆棘挡才调。2024年，中国城乡住户住宅巨灾保障共同体为6439万户次住户提供22.36万亿元巨灾风险保障，当今已有20多个省份开展巨灾保障试点。河北、湖北两地在全省范围内落地全灾因、广遮掩、长周期的抽象性巨灾保障试点，涵盖“东说念主身+住房+室内财产”三层保障。其中，东说念主保财险2024年地方性巨灾保障遮掩20个省118个地市，保障东说念主口4.14亿，并推动保障保障范围从单一地震灾因向台风、激流、暴雨、泥石流等多灾因保障蔓延。

（2）支抓清洁能源产业

2024年，保障业在清洁能源领域的服务从传统的斥地钞票损失补偿，蔓延至产业链、本领链和价值链的全所在保障，冉冉成为推动清洁能源买卖化和产业适应运行的热切金融器用。一是保障为清洁能源前沿本领提供性能背书。举例, 东说念主保财险在深圳落地寰球首单“储能系统遥远质料与遵守保证保障”，为企业储能斥地提供长达15年的产物性量与遵守保证。保障服务正从传统的钞票损失补偿，向保障斥地性能、对冲市集信用风险的服务升级。二是为市集交往提供信用背书。举例东说念主保财险结伙国能保障经纪公司在江苏推出“光伏售电信用补偿保障”，通过信用保障缩短光伏企业赊销交往的回款风险，确保光伏售电的销售适应性，缩短企业应收款项回收风险，减少电费回收导致的坏账损失，为电力企业的适应效益筹画提供风险保障。举座来看，头部保障公司支抓清洁能源产业仍是造成界限。全年东说念主保财险总共在为清洁能源领域提供了进步4万亿元的风险保障；中国太保为绿色能源名堂的建设期和运营期各类当然灾害和偶而事故提供风险保障，2024年清洁能源产业保障保额超20万亿元。

（3）支抓低碳交通产业

2024年，保障业在支抓低碳交通产业方面积极探索新能源车险风险详尽化阻挡与绿色航运生态构建。在新能源汽车领域，新能源车险业务呈高速增长，头部险企业务界限显赫扩大，举例中国太保新能源车险保费收入183.17亿元，增速48.55%，保费占比为17.03%，遮掩460万车主；中国东说念主保新能源车险保费508.7亿元，同比增长8.7%，保费占比17.2%，承保新能源车1159.05万辆，同比增长57.3%。然则，保费收入的增速与承保车辆数目的增速并不同步，意味着新能源车险市集对风险详尽化阻挡才调提倡了更高的要求。为应付这一挑战，太保产险探索垂直化阻挡和聚合化理赔花式，通过与车企收尾维修配件、脱险数据的互通分享，有用缩短理赔成本并提高维修后果；东说念主保财险则前瞻性布局智能网联汽车保障，研发针对L3及以上智能驾驶的专属产物，以应付畴昔智能驾驶普及后可能带来的新式风险。新能源车险正在从增长驱动走向质料驱动，保障公司需要在风险订价、理赔花式、产物创新上同步提高，以复旧产业遥远可抓续发展。

在支抓绿色航运方面，保障业正在通过结伙配合和产物创新构建风荆棘挡生态。一是构建定约共担前沿本领风险。2024年6月浦东新区东说念主民政府与中国船舶集团（香港）航运租出有限公司、绿色船舶保障共同体（东说念主保财险、太保产险、中国祥瑞财产保障股份有限公司、祥瑞产险、太平财险、大地保障、东海航运保障、中再产险、五洲经纪）共同签署绿色船舶保障共同体配合契约。通过“政府指令+产业龙头+保障定约”的花式，为绿色新能源船舶（以电板、电力推动、液化自然气、甲醇、氨燃料、氢燃料等为能源）的建造、运营、维修等设施提供全面风险保障。二是探索绿色航运有关保障产物创新。中国太保始创航运业欧盟碳排放成本价钱指数保障，通过对冲碳排放成本波动风险，匡助企业平滑被纳入欧盟碳市集带来的成本压力。

2. 钞票端：判辨ESG轨制牵引作用，增多和完善绿色保障投资

保障资金行为遥远且适应的成原本源，正成为支抓绿色发展的重要力量。各家保障机构积极投向绿色和可抓续产业，松手2024年末，中国祥瑞保障资金绿色投资界限1247亿元，中国东说念主保服务绿色发展投资界限1004亿元，中国太保绿色投资界限超2600亿元，新华保障绿色投资余额达296.5亿元。

（1）ESG行为价值发现与风荆棘挡的团结框架

ESG理念是指导保障资金进行绿色投资的中枢框架，仍是在行业开头者中展现出高度的系统性和计谋性。刻下，头部险企均已建立起昭彰的顶层治理架构以保障ESG计谋的实施，举例中国祥瑞建立了由董事会率领的四层级治理架构，中国太保成立了特意的ESG投资服务小组，而中国东说念主保则接管“录用-受托”的穿透式阻挡链条，确保计谋大约从上至下地有用传导和刚性实行。

在具体的投资格程中，各家机构悉力于于将ESG身分深度镶嵌到投前、投中、投后的全链条中，并建立起系统性的风控器用。中国祥瑞的中枢器用是其自主研发的“CN-ESG评价体系”，对投资标的进行量化评分并以此行为风险研判的热切参考。中国东说念主保将ESG负面筛选策略镶嵌系统刚性管控，并融入信用评级框架，收尾硬性不竭。众安保障将ESG因子全面镶嵌投资格程，通过不容投向“两高一剩”行业的负面清单与久了挖掘新能源、双碳机遇的正面策略相伙同，实施双向筛选。

与此同期，开头保障资金越来越多心疼积极股东举止，通过主动换取和参与治理，对被投企业的ESG判辨施加正面影响。中国祥瑞行为“征象行动100+”倡议的参与方，与能源企业就转型旅途等议题张开深度换取。中国东说念主保则在对某石化企业的股权投资中，通过参与其董事会，径直指令其加速向氢能等绿色能源业务转型。

（2）多元器用支抓绿色产业发展

保障资金投资品类已从传统“股、债、基”拓展至非标、股权、REITs等多元领域，正从绿色投资的热切参与者向市集引颈者迈进。在股权方面，中国东说念主寿通过行业首单绿色股权投资盘算向云南能源投资集团增资50亿元，并落地百亿界限的“长江壹号”名堂以周转优质水电钞票；中国太保结伙中金成本等基金结伙发起设立界限30.03亿元中金钛合绿碳科技基金，要点布局绿色能源、绿色交通、绿色制造、绿色城市等有关领域。在REITs方面，中国祥瑞、中国东说念主保及新华保障等机构均通过REITs支抓风电、光伏等清洁能源基础设施名堂。在ESG策略基金刊行方面，头部保障资管机构积极刊行ESG类主题产物。2024年，祥瑞基金接踵刊行祥瑞中证 A50 ETF 及祥瑞中证A50ETF 蚁集基金，基金标的指数中证 A50 指数引入契合中国绿色发展、碳达峰碳中庸发展要求的ESG可抓续投资理念，并在指数剔除了 ESG 评价驱逐在C以下的上市公司证券。中国东说念主保成效召募成立了接管量化ESG指数策略的“中国东说念主保钞票中证800 ESG 指数钞票阻挡产物”。

二、濒临挑战

一是市集需求未被有用激活，激励机制有待精确完善。当今，绿色保障的市集需求尚未充分激勉，主要源于企业对绿色保障价值的贯通不及和现行激励机制的局限。好多企业将绿色保障视为特等成本服务，尚未矍铄到其在环境风荆棘挡与绿色转型进度中的风险补偿作用。这种贯通偏差导致企业发愤主动投保意愿。同期，政府在推动绿色保障发展时，现存激励措施如保费补贴未能与企业的内容风险减量举止精确挂钩，未能造成有用的正向响应机制。这使得绿色保障的推行在很大程度上依赖于外部政策推动，发愤抓续增长的内生能源。

二是产物创新未能切中产业痛点，科技应用深度不及。现存绿色产物在广度上有所拓展，但在深度和精度上仍有欠缺。以清洁能源产业为例，光伏电站和风电场业主的核肉痛点不仅是当然灾害导致的斥地物理损坏，更是因光照不及、风力松开或斥地遥远遵守衰减导致的发电量未达预期的筹画风险。尽管市集上已出现如发电量指数保障等创新试点，但其遮掩范围有限、模子精度与风险折柳度仍待提高、产物多为针对大型名堂的一双一定制化有盘算，当今尚未造成普惠、圭臬化的治理有盘算，无法闲散行业井喷式增长带来的海量、各类的风险保障需求。在新能源汽车产业，高尚的电板维修更换成本是导致车险保费居高不下的重要痛点，但保障公司大量发愤对不同品牌电板的遥远性能和驾驶员充电民俗等数据的详尽化分析才调，难以收尾风险精确订价，导致举座保费偏高，也无法激励车主造成精致的电板使用民俗。此外，尽管开头保障公司尝试将大数据、卫星遥感等本领应用于风险评估，但举座而言，行业在期骗东说念主工智能等先进本领进行精确风险识别、动态订价和数据防诈骗方面的才调仍处于发展初期。保障机构发愤针对性、定制化的风险模子和评估器用，难以精确匹配不同业业、不同企业的具体减排需乞降环境风险，制约了绿色保障产物创新的生动性与有用性。

三是复合型东说念主才与生态协同机制欠缺。一方面，保障业里面发愤兼具保障精算、环境风险评估与绿色产业常识的专科团队，径直影响了产物研发深度、风险评估精确性和服务专科性。另一方面，行业举座阑珊高效的生态协同机制，保障公司、企业、数据机构及科研机构之间尚未造成常态化配合与数据分享平台，羁系行业创新才调提高。

三、发展建议

一是建议将激励机制从“预先补贴”向“过后奖励”和“过程激励”相伙同的花式革新。一方面，不错建立与企业环境、社会和治理（ESG）判辨或减排成效挂钩的动态费率调整机制。举例，对于投保环境浑浊服务险的化工企业，监管部门可结伙保障公司，依据其在线监测的浑浊物排放浓度、环保本领干涉等数据，赐与互异化的保费扣头或财政奖励，让环保干涉果然地滚动为更低的保运营成本。另一方面，针对中小企业成本敏锐的痛点，建议推行由政府指令、产业园区团结组织的“保障+服务”团购花式。政府可补贴保障公司为园区提供的“一揽子”环境风险评估、隐患排查、救急演练等风险减量服务用度，通过提高园区举座的风荆棘挡水平，缩短单体企业的投保门槛和成本，激勉中小企业的参保意愿。

二是建议保障机构将科技干涉聚焦于治理特定产业的内容痛点，开发着实具备风险减量和损失补偿双重功能的创新产物。举例在清洁能源产业，推动“发电量指数保障”等创新产物从定制化试点走向圭臬化普及。这要求保障公司结伙景象、遥感科技企业，会通高分辨率卫星数据与大地传感器采集，提高风险模子的精确度与颗粒度，并在此基础上开发可快速配置的圭臬化产物模块，以缩短投保门槛，服务更粗糙的散布式新能源名堂。在新能源汽车产业，开发基于车联网数据的电板健康度保障。建议由监管或行业协会出头，协调建立车企与险企之间“可用不成见”的安全数据分享机制，支抓保障公司基于果然的电板健康度、驾驶民俗等数据进行动态订价，收尾对车主的精确激励，从起源指令风险减量。

三是培养复合东说念主才，构建生态协同平台。建议行业协会、高校及科研机构结伙建立绿色保障或环境风荆棘挡专科，从起源培养跨学科复合型东说念主才。同期，饱读吹保障机构通过里面培训、外部招聘等样式眩惑具有环保、能源、建筑等绿色产业配景的专科东说念主士，打造多元化专科团队。此外，建议由监管机构主导，搭建灵通、高效的生态协同平台，促进保障公司、企业、政府、数据机构及科研院所之间的常态化配合与数据分享，共同开发风险模子、交流最好实践，造成资源互补、协同创新的绿色保障生态体系。

参考文件

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有关著作：

1.IIGF年报 | 2024年绿色信贷进展论述

2.IIGF年报 | 2024年上市公司ESG信息裸露进展论述（上篇）

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作家：

周洲中央财经大学绿色金融国际商讨院商讨员

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